複利シミュレーションは、利息や運用益を元本に加えて再び運用する仮定の計算です。結果を読むときは、期間より先に「利回りが一定か」「追加積立はいつか」「税・費用を引いたか」を確認します。
一括100万円を20年置く例
年5%が毎年続き、税・手数料なしという仮定です。単利なら元利合計は100万円×（1＋0.05×20）＝200万円。年複利なら100万円×1.05の20乗＝約265.3万円です。
この差は利息を再投資した計算上の差であり、年5%の商品が安全に利用できるという意味ではありません。利率が0%なら、追加積立がない限り計算上の元本は増えません。
毎月積立は月数と積立日をそろえる
当サイトの複利計算の積立は、年利を12で割った月利を使い、毎月末に入金するモデルです。月初入金や「実効年利5%」を月利へ換算する方式とは結果が違います。
毎月3万円、20年、年利5%を12で割るモデルでは、元本は720万円、税・費用なしの評価額は約1,233.1万円です。月利をi、月数をNとすると「毎月額×｛（1＋i）のN乗−1｝÷i」で計算します。iが0なら毎月額×Nです。
一定利回りのグラフで見えないこと
実際の投資信託等のリターンは変動し、元本割れもあります。例えば1年目＋20%、2年目−20%なら100万円は120万円→96万円となり、平均変化率が0%でも元に戻りません。
税金・信託報酬・購入費用・物価上昇も結果の使い方に影響します。将来の金額一つを目標として固定せず、0%・低め・高めの仮定を試し、積立可能額を家計から先に決めると比較しやすくなります。本ツールは損失シナリオや価格変動を再現するものではありません。
NISAの枠と利回りは別の話
2024年以降のNISAは、つみたて投資枠が年間120万円、成長投資枠が年間240万円、併用で年間360万円です。非課税保有限度額は簿価で総額1,800万円、うち成長投資枠は1,200万円。非課税保有期間は無期限です。2023年までの旧つみたてNISAの「20年」と混同しないでください。
NISAは対象商品の利益に関する非課税制度で、利回りや元本を保証しません。シミュレーションの評価額をそのまま非課税投資枠の使用額に置き換えることもできません。